יאיר לפיד צונח בסקרים מחודש לחודש – כמו עמיר פרץ, שבחר להיות שר הביטחון ללא ניסיון ממשי – לפיד הימר על תפקיד שר האוצר של מדינת ישראל. נראה שהתפיסה שהכווינה אותו הייתה שבתפקיד הזה הוא יוכל לבצע אין ספור שינויים כלכלים שישפיעו על הכלכלה הישראלית – אבל יאיר, איך לומר זאת במילים עדינות? לא הגיע מוכן לתפקיד. אם אתם תוהים מה לבלוג שעוסק בשיווק ובמהלכי חשיבה עם בעיית הנדל"ן, אני אפנה אותכם למאמר "צרכנות מוגזמת והנטיה שלכם להתאבד" שמרחיב על הקשר בין תודעה ותהליכי חשיבה ומציאות פוליטית, ועל כך שיש להתייחס לכלל הרכיבים הסביבתיים על מנת להבין איך מחשבה פועלת. נדל"ן הוא מוצר צרכני; ויותר מכל מוצר צרכני אחר, נדל"ן נקשר לתחושת ביטחון כלכלית (תחושה מזוייפת בעיקר אם אתם משלמים משכנתא). אז אנחנו צריכים לחקור איך הלחץ של הקבלנים והמדינה למכור אותו משפיע על כל אחד ואחת.
בחודש האחרון יאיר לפיד הציע שני מהלכים פופוליסטיים: האחד מענק של מאה אלף ש"ח לזוגות לרכישת דירה, וההצעה השניה היא פטור מע"מ ברכישת דירה חדשה ראשונה לזוגות עם ילד שלפחות אחד מבני הזוג שירת בצבא.
מטרת הדיון היא כמו תמיד, לא הויכוח האם יאיר צודק עם ההצעה או לא (התשובה היא כמובן לא 🙂 ). המטרה היא להבין את ההשלכות האסטרטגיות של המהלך (בהנחה שיש כאלו).
מבחינה כלכלית בישראל של 2014 יש ארבע בעיות כלכליות מהותיות:
- יוקר מחיה מהגבוהים בעולם – מחירי מוצרי המזון בישראל עולים פי 2-3 ממחירים של אותם המוצרים במדינות באירופה. אם מחשבים את זה ביחס לשכר האירופאי הפער אפילו משמעותי יותר.
- בישראל יש בועת נדל"ן – מחירי הנדל"ן משנת 2006 עלו ב 100-150% תלוי באזור ובנכס. מחירי הדיור לא מאפשרים לצעירים לרכוש דירות חדשות. אלה שמתחייבים ברכישה לוקחים היום משכנתאות של מיליון שקלים ומעלה, ומסתכנים בחדלות פירעון עתידי.
- בישראל יש מדיניות גבייה חסרת מעצורים – החוק מגבה חברות, רשויות ותאגידים לגבות כספים באגרסיביות, ולנפח חובות בין אם בצדק ובין לא.
- הכנסה פנויה מהנמוכות בעולם – הכנסה פנויה היא הנטו שנשאר לבית מהכנסת בני הבית בניכוי הוצאות מיסים שונות. בישראל מדיניות המיסוי הישיר היא סבירה (בלומר מס הכנסה ביטוח לאומי + מע"מ ) הבעיה היא במיסוי העקיף שמהווה נטל משמעותי על ההכנסה הפנויה (ארנונה, מיסי יבוא, מיסים על דלק, על רכבים, אגרה וכו') . נוטים להעריך את ישראל בהכנסה פנויה של כ 15% לעומת ארה"ב שם זה סביב 45% ואילו במדינות סוציאליסטיות כמו שוודיה ההכנסה הפנויה נעה סביב 30%, כלומר יש לנו מצב מעניין שבו מצד אחד יש מס של מדינה סוציאליסטית/קומוניסטית, אבל המדינה לא מספקת שירותי רווחה, ועל כן הציבור משלם על שאר הדברים ממש כמו במדינה קפיטלסטית. כלומר לא מתקיים הסכם קפיטלסטי (מיסים זולים, הורדת יוקר המחייה, אפשרות לחסוך כסף) וגם לא הסכם סוציאליסטי (מיסים גבוהים, שירותי רווחה, דיור ציבורי, פיקוח מחירים) בין המדינה לבין האזרחים.
יאיר לפיד כמובן בחר להתייחס אך ורק לבעיה אחת והיא בעיית הדיור שכיום היא הנושא הבוער בישראל, לפחות בתקשורת. על מנת להוריד את מחירי הנדל"ן, לפני יאיר לפיד עומדות מספר אפשרויות וכל אחת מהן תגרום לרצף בעיות שונה:
1) העלאת הרבית – אחת הטענות היא שכיוון שהריבית בישראל נעה סביב 1% כבר מספר שנים, למשקיעים אין אלטרנטיבה ועל כן הם משקיעים בנדל"ן מתוך רצון לשמור על ערך הכסף. החשש הוא שאם תעלה הרבית, נטל החזר המשכנתא החודשי יעלה כתוצאה מכך מה שיכריע את אלו שלוו משכנתאות. אי העמידה בהחזרים יגרום להתמוטטות הבנקים – ויאיר ממש לא רוצה שזה יקרה במשמרת שלו. סכום המשכנתאות כיום בישראל עומד על כ 1000 מיליארד במגזר הפרטי והעסקי, כשההון העצמי של כלל הבנקים הוא פחות מ 10% מסכום זה. לפי פישר, מספיק שחצי אחוז מהאזרחים שלקחו משכנתאות לא יעמדו בהחזרים על מנת לגרום לקריסת בנקים.
2) הגדלת היצע הדירות –מדינת ישראל תשחרר מספר רב של דירות לבניה מיידית, ולפי עקומת היצע וביקוש בסיסית כשההיצע גדל המחירים יורדים. הבעיה היא שרכיב המשמעותי בדיור הוא – כפי שמומחי מיסים מעריכים – שכ 60% ממחיר דירה הוא מס למדינה. הרכיב השני הוא קרקע ועלויות הבניה, והן זניחות ביחס לעלות המלאה– אבל שוב, המדינה שהתרגלה להכנסות מיסים מנדל"ן, ובהתאם לכך להוצאות, תתקשה להסכים לירידת המחירים באופן מבוקר. מדינת ישראל היא ששולטת בקרקעות ועל כן מוסתת את אישורי הבניה כדי לשמר ביקושים ומחיר גבוה.
3) הורדת מיסים – כמו בסעיף 2, ואותו ההסבר – המדינה "מכורה" למיסים.
הבעיה – הורדת מחירי הדיור תיצור שתי בעיות מרכזיות ומידיות:
1. ירידה של מחירי הדיור תגרום לפיצוץ הבועה – ירידת מחירים דרסטית תגרום לתגובת שרשרת של אנשים המעוניינים להיפטר מהנכסים שלהם, מה שיגדיל את ההיצע, ויגרום שוב להורדת מחירים.
2. שוב, ימנעו מהמדינה הכנסות ממיסים כתוצאה ממסחר בנדל"ן – וכרגע המדינה לא יכולה להרשות לעצמה את המצב הזה. (למרות שזו האופציה היחידה שעומדת בפניה)
האסטרטגיה האפשרית של לפיד בהצהרתו על הורדת המע"מ ברכישה של דירה חדשה :
- הורדת המע"מ על דירה חדשה ישלח חזרה את הקונים לרכישת דירות חדשות, פעולה שתגרום להגברת הביקושים ותעצור את ירידת מחירי הדיור שקיימת כבר היום. הגברת הביקושים תמשיך למנוע את ההתפוצצות של בועת הנדל"ן. כמו כן, קניה של דירה חדשה מקבלן משמרת את רווחי המיסים שהמדינה מקבלת.
- החוק מתייחס אך ורק לאוכלוסיית זוגות שיש להם לפחות ילד אחד ושאחד מבני הזוג שירת בצבא. מסר שמשמעותו שמשתלם לעשות שירות צבאי (בפרסום הראשוני של החוק).
- החוק כנראה לא יעבור וליאיר תהיה האפשרות להתפטר מהממשלה וללכת לבחירות חדשות, תוך האשמת ביבי בפגיעה במעמד הביינים, וכך לנסות להציל את המפלגה והתדמית שנוצרה לו.
אך מה הן הכשלים באסטרטגיה שיאיר לא לקח בחשבון? מה הן הנקודות השונות שפוגעות באסטרטגיה שלו, ובהתייחסות הרצינית של הציבור?
- יאיר העלה לפני כשנה את המע"מ ל 18%, כנראה המע"מ הגבוה ביותר שהיה כאן. בכל פעם שמעלים את המע"מ באחוז אחד המחירים בפועל עולים ב 6-7 אחוזים מהמון סיבות, שהן לא בהכרח עם היגיון כלכלי. כלומר חלק ניכר מעליית המחירים הכוללת בישראל נעוץ בהעלאת המע"מ לפני שנה. העלאה זו גם דחפה זוגות רבים להתחייב על משכנתאות לפני עדכון המע"מ.
- חוק בסיסי בכלכלה – הורדת מחירים על ידי מענקים ממשלתיים מגיע רק בחלקו לציבור. כלומר, מי שיהנה מביטול המע"מ יהיו הקבלנים ולא הציבור, ועל כן שוב מלבד פופוליזם אין לחוק משמעות כלכלית לרוכשי הדירות.
- החוק מוגבל רק לחלק מהאזרחים – זהו חוק מפלה. מעמד הביניים החילוני שהצביעה ללפיד מורכב מאוכלוסיה הטרוגנית שרק כשליש ממנה מקיים משפחה גרעינית קלאסית (כלומר אבא אמא וילדים). ישנה אפליה בנוסף נגד ערבים וחרדים, מה שיאלץ את המדינה להגן על החוק בבג"ץ במשך שנים.
- לפיד גם שכח שהממשלה "מכורה" למסים ועל כן כל הורדת מיסים באופן כלשהו ללא צמצום בהוצאות (בטחון, החזרי חובות ומגזר הציבורי) יגרור ביקורת קיצונית, ועל כן התפטר הכלכלן הראשי של משרד האוצר עוד ביום הפרסום.
- חוסר יציבות כלכלי בו החלטות ממשלה הנוגעות לכיס משתנות באופן יומי וללא כל דיון רציני, תמנע באופן רציונלי קבלת החלטות מצד אזרחים וחברות. חוסר יציבות בקבלת החלטות של הממשלה תמנע לקיחת התחייבויות כלכלית משמעותיות, משום שלא ברור מתי תהיה ההטבה הכלכלית הבאה.
- עצירת מסחר הדירות עד להכנסת החוק, עלול אף היא להוביל להתרסקות מואצת במחירי הנדל"ן.
נדב אייל בפייסבוק " לא יודע אם שמעתם רעש משונה הבוקר. זה היה הרעש של חריקות בלמים של שוק הדיור. הכותרת הזו בידיעות אחרונות – מע"מ 0 לזוגות צעירים – יכולה להוריד את שוק הדיור כולו מהבועה שהתנפחה לה כאן באין מפריע. ההטבה מיועדת רק לזוגות צעירים שקונים רק דירה מקבלן. אך כיום זוגות צעירים קונים בעיקר דירות יד 2. ההטבה תעודד אותם לנטוש את הדירות המשומשות, 3-4 חדרים. כך, בתהליך שרשרת, ההטבה תחלחל לשוק כולו. לכאורה. ובהמשך… אם זה רציני ויעבור במהירות – ללפיד יגיעו הפרחים. אם זה בלון ניסוי שיהפוך לפיאסקו – זה יהיה אחד האחרונים. מה שבטוח הוא ששוק הדיור פשוט עצר הבוקר (בחלקו הגדול). גם זה משהו".
יאיר לפיד לא גרם למשבר הנדל"ן, המשבר היה כאן עוד הרבה לפני שהוא נכנס לתפקיד. הבעיה של יאיר היא שהוא מנסה לפתור את משבר הדיור והנדל"ן מתוך הבעיה עצמה. הגישה של לפיד ושל צוות ההנהגה שלו היא שבעיית הנדל"ן היא בעיה מבודדת העומדת בפני עצמה, ולכן הפתרון הוא אינהרנטי לבעיה. כאחראי על כלל כלכלת ישראל, ולא רק על אגף הדיור, יאיר לפיד מתעלם מכך שיוקר המחיה עלה משמעותית, ושהצריכה יורדת. הוא מתעלם מכך שיוקר המחייה מרחיב את מעגל האבטלה, ומוביל לצמצום כמות הכסף הפנוי במשק להשקעה והגדלת הצריכה. צמצום זה באשראי הפנוי פוגע אנושות ביכולת של לוקחי המשכנתאות לעמוד בהחזרים. כרגע שר האוצר יאיר צריך להתמקד אך ורק בהורדת יוקר המחיה שבעקיפין יוריד את מחירי הדיור. כאמור יוקר המחיה ימנע מלווים לעמוד בהחזרי המשכנתא, ומכאן כבר למדנו הדרך מובילה למשבר סאב פריים (כנראה שכאן יקראו לו בשם אחר).
כאמור, לפיד לא מפעיל שום רפורמה לצמצום הוצאות המדינה מה שלא מאפשר את הורדת נטל המס. יוקר המחיה בישראל ומחירי הנדל"ן השערוריתיים תוך כדי הניסיון לפתור את המשבר ללא כלים פיננסים אמיתיים – דוחף את לפיד להעלאת רעיונות מגוחכים כנראה מתוך רצון ללכת לבחירות חוזרות ושם הוא מקווה לקבל יותר מנדטים.
כבר אמרנו שהאסטרטגיה שלו לא משהו…
מחירי הדירות ירדו בכל מקרה – אם זה יבוצע באופן מפוקח תוך מניעת ירידה הרכישות, תימנע התרסקות כלכלית, ומה שחשוב שתיעצר השחיקה המנטלית של אנשים כתוצאה ממדיניות כלכלית לא ברורה.
וזו הברקה ישנה של אביב גפן בנושא דיור:
* מה כן אפשר לעשות על מנת להוריד את מחירי הדיור? הורדת מיסים משמעותית יחד עם פתיחת שוק לתחרות בבנקאות ובמזון, עצירת פעילות משרדי הגביה השונים, מימון לעסקים קטנים ללא יצירת חוב (במקום לממן תאגיד אחד שיממנו כמה אלפי עסקים – הקטר של המשק), לפתח תחבורה ציבורית 24/7 על מנת שאנשים ינדדו לפריפריה, סבסוד נסיעות, בתחבורה ציבורית, חוק איסור דירות ריקות , הגבלת השקעות בדירות ע"י גופים פיננסים, צמצום המגזר הציבורי.
